Uno de los aspectos sobre el que debe informarse antes de decidir si es el momento apropiado para adquirir su primera vivienda es la hipoteca. Tome en cuenta que al obtener el préstamo para comprar su casa usted firmará un documento legal que otorga a la entidad de préstamo el poder de vender la casa en caso de que no cumpla con los pagos mensuales.

Normalmente ese pago incluye el pago de los intereses y el pago del principal. A ese monto también puede incorporar el pago de los impuestos de propiedad y del seguro de la vivienda; aunque si lo prefiere, puede hacerlo directamente con la compañía aseguradora y el Condado. La modalidad de los pagos dependerá del acuerdo al cual llegue con el prestamista.

Así, es importante que se detenga a analizar su situación actual y sus planes futuros. Los expertos recomiendan que este ejercicio lo haga con su experto en préstamos. Debe tomar en cuenta aspectos como el tiempo que prevé vivir en la propiedad a comprar, sus ingresos futuros y posibilidades de cumplir con el aumento de las mensualidades si se acoge a una tasa variable, entre otros.

Demos un vistazo a los diferentes tipos de hipoteca con los que contamos actualmente en el mercado:

Interés fijo
Probablemente, a primera vista ésta es la forma de hipoteca más atractiva porque como ventaja ofrece la estabilidad en la tasa de interés y pagos fijos mensuales hasta el pago completo de la deuda, lo que generalmente se extiende en períodos de 15, 20 y 30 años. La desventaja es que en caso de que lleguen a bajar los intereses continuará pagando lo mismo, a menos que refinancie para cambiar los términos de su hipoteca, lo que le costará dinero.

1. ARM convertible: es una hipoteca de interés variable que le permite convertirla en una fija, una vez haya cumplido con el pago en el lapso acordado. La deuda remanente probablemente tendrá una nueva tasa fija un poco más alta que la tasa fija ofrecida en ese momento por el mercado.
2. Hipotecas de pago global o balloon: durante los primeros cinco, siete o diez años le permite efectuar pagos fijos y bajos. Cuando se vence el plazo determinado se debe efectuar un pago único equivalente al saldo total del préstamo. Para solicitar este tipo de préstamo debe tener la certeza de tener esa suma grande de dinero para el momento en que se venza el plazo acordado.
3. Préstamo convertible: algunos tipos de ARM ofrecen durante los primeros años una tasa fija, para luego cambiar a una tasa ajustable que fluctúa con el mercado. Este tipo de préstamo es conveniente cuando se tiene la plena seguridad de que las tasas de interés bajarán en el futuro.
4. Hipotecas de dos pasos: es una hipoteca variable que se ajusta sólo una vez, bien sea a los cinco o siete años. Cuando esto ocurre, su tasa de interés pasa a ser fija por el tiempo remanente del préstamo. El beneficio es que durante los primeros años gozará de una tasa baja (de hasta un 3% menos). Luego, al pasar a tasa fija podrá subir hasta 6% o menos, dependiendo de las condiciones del mercado.
5. Hipoteca de pago graduado: durante los primeros años este tipo de hipoteca le permite efectuar pagos más bajos, los cuales con el paso de los años se incrementan poco a poco hasta nivelarse a lo acordado en el contrato. Si bien durante los primeros años se beneficia de los pagos bajos, ellos sólo van al interés, por lo que después de ese período usted se encontrará con que su deuda ha disminuido muy poco.

Una de las características del mercado hipotecario actual es que se ha amoldado a las situaciones financieras que presentan los clientes. Así podrá encontrar múltiples propuestas hipotecarias que varían –en nombre y forma– de acuerdo a la entidad crediticia a la cual se dirija.

Recuerde, la compra de una vivienda es un paso trascendental, y en ocasiones es la inversión más grande que una persona hace durante su vida, por lo que es muy importante que evalúe cuál es el tipo de hipoteca que mejor se adapta a sus necesidades.